Długi to temat krepujący, który poruszamy bardzo niechętnie. Nie lubimy i nie chcemy przyznawać się do zadłużenia, nawet przed najbliższymi. Tymczasem jest to temat, który dotyczy blisko trzech milionów Polaków. Najbardziej zadłużonym regionem jest Mazowsze, ale największa liczba dłużników mieszka na Śląsku. Co ciekawe, to stosunkowo zamożne regiony, gdzie o dobrą pracę nietrudno.
Jak się więc dzieję, że Polacy zadłużają się na potęgę?
Zaczyna się zwykle dość niewinnie: jedna drobna pożyczka, kredyt na drobny sprzęt ADG, pożyczka na wyjazd wakacyjny, chwilówka na naprawę samochodu… Nagle okazuje się, że po wypłacie wynagrodzenia stajemy przed dylematem: opłacić czynsz czy spłacić ratę? Po prostu brakuje nam pieniędzy, a tymczasem kolejna drobna awaria pralki i sięgamy po następną chwilówkę na jej naprawę. Spirala zadłużenia rośnie, a my kompletnie nie potrafmy się z niej wydostać. Na rynku znajdziesz wiele firm, które proponują usługi oddłużeniowe, ułatwiające umorzenie odsetek, zmniejszające kwoty rat czy konsolidujące pożyczki.
Musisz jednak pamiętać, że ich usługi są odpłatne, a więc Twoje zadłużenie wzrośnie, zamiast się zmniejszyć. Wszystkie czynności oddłużeniowe możesz wykonać samodzielnie. Wystarczy, że pokonasz pierwszą barierę, która tkwi raczej w Twojej głowie, a nie w portfelu. Musisz uświadomić sobie, że jesteś zadłużony. Musisz też pamiętać, że najmniej racjonalną rzeczą, która możesz zrobić, jest skorzystanie z kolejnej pożyczki, aby spłacić wcześniejszą. Walka z długami nie jest prosta. Wymaga nie tylko wyrzeczeń, ale też zaangażowania całej rodziny. W pojedynkę niewiele zwojujesz. Nikt nie może zamykać oczu i udawać, że problem sam się rozwiąże. Pierwszym krokiem w realizacji celu musi być przeprowadzenie pełnej inwentaryzacji zadłużenia.
Choć dla niektórych to niewiarygodne, naprawdę są tacy, którzy po prostu nie pamiętają, gdzie i jakie zobowiązanie zaciągnęli. Zupełnie zaskakuje ich pismo od komornika, informujące o nakazie egzekucji wynagrodzenia, czy list z sądu o ustanowieniu hipoteki na nieruchomość. To częsty efekt spirali zadłużenia, gdzie jedną pożyczkę finansujemy drugą, korzystając dodatkowo z usług doradcy, który z entuzjazmem poleca nam kolejną chwilówkę. Jeśli osiągnąłeś etap, gdy nie jesteś w stanie samodzielnie wyliczyć wszystkich swoich wierzycieli, możesz skorzystać z informacji z bazy Biura Informacji Kredytowej. To tam znajdziesz wszystkie dane o swoich zobowiązaniach, aktualnych i historycznych.
Takie zestawienie pozwoli Ci na uświadomienie sobie, jak duże pieniądze przeszły przez Twoje ręce i pozwoli na stworzenie harmonogramu spłat. Może się zdarzyć, że nazwy niektórych firm będą dla Ciebie całkowitym zaskoczeniem i nie będziesz kojarzył zaciąganego w nich zobowiązania. Zdarza się, że firmy, które nie są w stanie samodzielnie ściągnąć długów, oddają je firmom windykacyjnym specjalizującym się w ściąganiu należności. Swoje zobowiązania musisz posegregować, zaczynając od tych najpilniejszych aż po te, które mogą chwilę poczekać na spłatę.
Od tej pory zaczyna się dla Ciebie nowy etap życia
Przede wszystkim przygotuj porządny budżet domowy. Spisz wszystkie swoje dochody w tabeli, w drugiej kolumnie spisując wszystkie miesięczne zobowiązania. Sprawdź, czy po zapłaceniu zobowiązań zostają Ci w ogóle jakieś pieniądze na tzw. życie. Jeśli nie, sytuacja jest trudna. Rozpocznij od negocjacji z wierzycielami. Możesz próbować zmienić harmonogram spłat. Starać się o umorzenie części odsetek, a przede wszystkim o wycofanie pozwu złożonego do sądu. Podniesie on znacząco koszty spłaty.
Dla wierzyciela Twój dług jest równie niewygodny, jak dla Ciebie. W większości przypadków możesz więc liczyć na to, że dojdziecie do porozumienia. Jeśli ogólna kwota zadłużenia nie jest jeszcze bardzo wysoka, zastanów się nad konsolidacją pożyczek. Jest to korzystne jeśli masz kredyt gotówkowy, kartę kredytową i kilka chwilówek, a każdy dług spłacasz z osobna. Będziesz płacić jedną ratę, a okres kredytowania zostanie wydłużony. Korzystne oprocentowanie uzyskasz, jeśli zdecydujesz się na kredyt zabezpieczony hipoteką. W takiej sytuacji bank zapewne chętnie zaoferuje Ci także uzupełnienie pożyczki o kwotę gotówkową.
Nie możesz dać się skusić tej ofercie, pogłębi ona tylko Twoje zadłużenie. Musisz pamiętać, że właśnie wdrażasz plan naprawczy. Wychodzenie z długów wymaga wyrzeczeń. Cała Twoja rodzina musi uświadomić sobie, że nie jesteście w stanie żyć na dotychczasowym poziomie. Z budżetu domowego musicie usunąć pozycje przeznaczone na zachcianki, luksusy i dodatkowe, zbędne wydatki. Dla osób w szczególnie trudnej sytuacji, luksusem może być już pójście do kina czy obiad w restauracji. To oczywiście kwestia indywidualnych obliczeń. Spróbuj także zwiększyć swoje dochody. Na początek dobrym rozwiązaniem może być sprzedaż rzeczy zbędnych i znalezienie dodatkowej pracy. Cały czas pamiętaj o celu, który przed sobą stawiasz – całkowitej spłacie długów.
